결혼을 준비 중인 A씨는 5억원대 주택담보대출을 받을 계획이다. 현재 고정금리(혼합형)가 변동금리보다 0.7%포인트 저렴한 상황에서, 한국은행의 기준금리 인하와 연내 추가 인하 가능성으로 인해 변동금리에 대한 고민도 깊어지고 있다.
결론적으로, 상환기간이 긴 주택담보대출의 경우 고정금리가 더 유리할 가능성이 높다. 단기적으로 금리가 하락할 수 있지만, 장기적인 금리 흐름을 예측하기는 어렵기 때문이다. 반면, 대출 기간이 짧다면 고정금리로 시작한 후 금리가 충분히 내려갔을 때 중도상환수수료를 내고 변동금리로 전환하는 방법도 고려해볼 수 있다.
한국금융연구원의 최근 보고서에 따르면, 금리가 상승할 때는 고정금리가, 하락할 때는 변동금리가 유리하다고 알려져 있다. 실제로, 지난해 10월 한국은행의 금리 인하가 시작된 이후 신규 주택담보대출 중 변동금리 비중이 상승한 것으로 나타났다.
그러나 장기적인 관점에서 상환기간이 긴 차주에게는 금리 하락기에도 고정금리가 안정적인 선택이 될 수 있다. 금리는 국내 경제와 물가, 국제 금융시장 등 다양한 요인에 영향을 받기 때문에 일반 소비자가 이를 예측하기는 매우 어렵다.
보고서에 따르면, 금리가 1%포인트 하락할 경우 변동금리 차주의 소비 증가율은 0.1%에 불과하지만, 반대로 금리가 1%포인트 상승할 경우 소비 감소율은 2.2%로 나타났다. 특히 대출을 최대한으로 받은 ‘영끌족’의 경우, 변동금리 상품을 선택할 경우 금리 상승 시 가계 소비에 큰 충격이 올 수 있다.
현재 고정금리형 상품의 금리가 상대적으로 저렴하다는 점도 A씨에게 유리한 조건이다. 일반적으로 고정금리는 변동금리보다 높게 책정되는 경우가 많지만, 최근에는 변동금리가 고정금리보다 0.5~1%포인트 높은 역전 현상이 발생하고 있다.
상환기간이 짧고 금리 상승 리스크를 감당할 수 있는 고소득자는 변동금리를 고려할 수 있다. 우리은행의 박형중 이코노미스트는 “일반적으로 주담대를 받는 차주에게는 리스크가 적은 고정금리가 유리하다”면서도 “상환 기간이 짧은 경우 고정금리로 대출받은 후 변동금리로 전환하는 것도 한 방법”이라고 조언했다.
